L’Écart de Préparation à l’Open Banking que les Banques ne Peuvent Plus Ignorer

Les Règlements sur les Services Bancaires Axés sur le Consommateur au Canada Tracent la Voie 

Les projets de Règlement sur les services bancaires axés sur le consommateur¹ ont été publiés le 27 juin 2026. Ils apportent des précisions attendues sur le fonctionnement du cadre canadien d’open banking. Une période de consultation de 60 jours est maintenant ouverte aux parties prenantes. Voici quelques observations clés de notre analyse de ces projets de règlement:

• Partage gratuit des données autorisées par le client : Le partage des données auxquelles le client a consenti devient obligatoirement accessible aux autres intervenants sans frais. Les banques peuvent considérer cette exigence comme un coût de conformité ou comme une occasion de mieux comprendre leurs clients en exploitant les données provenant de l’ensemble de l’écosystème et en s’intégrant davantage aux moments clés du parcours décisionnel des consommateurs. Les institutions qui utiliseront activement les données entrantes pour personnaliser leurs services en tireront un avantage, tandis que les autres risquent de passer à côté des possibilités plus vastes créées par l’open banking.
• Processus d’accréditation des participants : Le règlement proposé établit des critères clairs d’entrée sur le marché en permettant à davantage d’acteurs d’accéder aux données de l’écosystème canadien d’open banking. Plutôt que d’autoriser une participation sans restriction, il instaure un modèle structuré qui concilie innovation et responsabilité. Cette approche crée un environnement opérationnel plus prévisible tout en favorisant une saine concurrence. Les institutions qui développent tôt de solides capacités en matière de gouvernance, de gestion des risques et de conformité seront mieux placées pour accroître leur participation à mesure que l’écosystème évolue. 

La préparation à l’open banking devient une priorité liée à la confiance, à la conformité et au modèle opérationnel, et non simplement un exercice de modernisation des API. 

Confiance, Conformité et Responsabilisation dans l’Open Banking 

• Les banques comme pilier de confiance : Même si les données circuleront plus librement dans l’ensemble du système, les banques demeureront au cœur de la confiance comme gardiennes de l’accès aux données. Les projets de règlement maintiennent leur responsabilité en matière d’authentification des clients et d’accès sécurisé aux données, leur permettant ainsi de continuer à protéger et à gérer l’information de façon transparente, crédible et sécuritaire. 
• La conformité comme moteur de transformation : Le règlement proposé fixe des attentes élevées en matière de disponibilité des systèmes, d’accès aux données historiques et d’authentification des clients, ce qui peut représenter un défi pour les systèmes existants. Plutôt que de traiter la conformité comme une initiative isolée, plusieurs banques pourraient y voir une occasion de moderniser leurs plateformes centrales, de renforcer leurs capacités API et d’améliorer leur infrastructure numérique. Les organisations qui harmoniseront leur préparation réglementaire avec leur transformation technologique sont susceptibles d’obtenir une plus grande valeur à long terme. 

Du Screen Scraping aux Partenariats Structurés

Le Canada fait également progresser l’open banking dans une perspective réglementaire, sous l’appellation de services bancaires axés sur le consommateur. L’objectif est de donner aux particuliers et aux entreprises un meilleur contrôle sur leurs données financières tout en réduisant la dépendance à des pratiques risquées telles que le partage d’identifiants et le screen scraping. Le cadre vise à soutenir le partage sécurisé des données avec des fournisseurs de services approuvés, à renforcer la protection des consommateurs et à encourager la concurrence dans les services financiers. 

L’orientation du Canada s’inscrit aussi dans le contexte plus large de la modernisation des paiements. À mesure que les infrastructures de paiement en temps réel se développent, les banques devront regarder au-delà du simple accès aux données en lecture seule. Les prochaines phases pourraient inclure des fonctionnalités élargies, notamment l’initiation de paiements ou d’autres formes d’accès en écriture. Les décisions architecturales prises dès aujourd’hui sont donc cruciales. Les banques qui considèrent l’open banking uniquement comme un projet de conformité risquent de devoir revoir les mêmes systèmes plus tard, tandis que celles qui bâtissent des fondations flexibles en matière d’API, de gestion du consentement et de gestion des partenaires pourront s’adapter plus facilement. 

Pourquoi les Banques Devraient Agir Avant que la Conformité ne Devienne Urgente 

Pour les banques, l’évolution vers un cadre réglementé constitue un moment charnière puisqu’elle répond à des enjeux persistants liés au partage des données financières. Les consommateurs souhaitent avoir davantage de contrôle, les entreprises de technologie financière ont besoin d’un accès fiable aux données et les organismes de réglementation recherchent des solutions plus sûres que le partage non encadré d’identifiants. Les banques occupent une position centrale dans cet écosystème en tant que principales gardiennes des données des clients. Elles assumeront donc une responsabilité importante en matière de disponibilité, de sécurité, de consentement et de conformité.

Agir tôt permet aux banques de définir leur feuille de route de préparation avec plus de latitude. Elles peuvent identifier les lacunes dans l’intégration aux systèmes bancaires centraux, la gestion des API, la gestion des identités et des accès, l’infrastructure infonuagique, la surveillance, les rapports et l’intégration de tiers. Elles peuvent également établir la manière dont le consentement sera obtenu, suivi, renouvelé et retiré sur l’ensemble des canaux. Ces capacités ne peuvent être mises en place efficacement à la dernière minute, puisqu’elles touchent les systèmes essentiels, les parcours clients, les mécanismes de contrôle des risques et les partenariats au sein de l’écosystème. 

Les banques qui se préparent rapidement peuvent passer du statut de fournisseur de données obligé à celui de participant de confiance au sein de l’écosystème, tout en renforçant leurs relations avec les clients. 

Construire la Couche de Préparation à l’Open Banking 

Pour respecter les nouvelles réglementations en matière d’open banking aux États-Unis et au Canada, les banques et les coopératives de crédit devraient accorder la priorité à des cadres solides de gestion des API et de protection des données. Des API ouvertes et conformes aux normes de l’industrie peuvent permettre un échange de données en temps réel, sécuritaire et transparent entre les fournisseurs de données, les agrégateurs de données et les tiers autorisés. Cependant, les API à elles seules ne suffisent pas. Les banques doivent également mettre en place une gouvernance entourant l’accès des développeurs, les environnements de type bac à sable, les essais, la surveillance, la réponse aux incidents et les rapports de conformité continus. 

C’est à ce stade qu’une approche structurée, combinant technologie et services-conseils, devient précieuse. Les institutions peuvent avoir besoin d’un accompagnement en matière de conformité réglementaire, de préparation technologique, de conception d’API, de contrôles d’identité fondés sur le consentement, de gestion de l’écosystème de partenaires et de stratégie de monétisation. Tech Mahindra peut soutenir les banques grâce à des solutions prêtes à l’emploi ou à des développements sur mesure, selon la portée réglementaire, la maturité technologique existante et les ambitions stratégiques. 

Les institutions qui agiront en premier seront mieux positionnées pour réduire les inquiétudes liées à la conformité, accroître la confiance des clients et offrir une expérience de partage de données plus fiable. En fin de compte, l’open banking vise à donner davantage de contrôle aux clients tout en favorisant une innovation sécuritaire dans l’écosystème financier. Pour les banques, la question n’est plus de savoir si une réglementation sur l’open banking sera mise en place. La véritable question est de savoir si leurs systèmes, leurs contrôles et leur modèle opérationnel sont prêts.